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    中国创业的氛围越来越浓,中小企业的数量逐年递增,据统计,目前我国的中小企业数量高达数千万家,占全国企业总量的99%。但对这些中小企业(包括10人以下的微型企业)来说,经营中遇到的资金瓶颈是制约他们发展的最大问题。好项目由于缺乏有效的融资途径而退出的企业比比皆是。
    众所周知,传统银行“重国企轻民企,重大型企业轻小企业”的现象犹存,加上最近两年国家宏观调控环境下的银根紧缩政策使银行贷款额度更加紧张,中小企业从银行获得贷款的难度进一步加大。私募、天使投资或者政府主导下的创业投资等等则往往倾向于向新兴产业(如高科技企业)提供支持。其他如小额贷款、担保典当等等同样由于质押和门槛重重等问题对中小企业的融资造成障碍,而曾经被中小企业推崇的民间借贷模式存在诸多风险(最近温州的老板出逃现象更是给这种模式给蒙上一层阴影),在日趋规范的商业环境中,“地下经营”的民间借贷由于风险承担和信用保障等问题终归不是中小企业理想的融资模式。
    近期出现的微贷技术如一缕春风有望成为解决中小企业融资难题的一剂良药。这种技术的放贷与否根据企业信用做出,无需担保、抵押,融资门槛低(可低至数千元的放贷),申请和放贷操作灵活便捷,是适合中小企业的一种新型融资模式。典型例子如阿里金融的微贷技术。
    阿里金融根据中小企业借贷需求相继开发了阿里信用贷款、淘宝信用贷款、淘宝订单贷款等新型微贷产品。这些借贷产品不同于传统的借贷模式,首先是阿里金融依托于阿里巴巴、淘宝网等平台庞大的电子商务数据库,对提出借贷申请的企业经营状况和信用迅速作出判断,“不要求企业提交任何担保和抵押,只考核企业信用”,只要企业合法经营并且没有不良信用纪录,一般都能获得借贷,同时阿里的借贷申请可以在网上直接完成和审批,简化流程,大大降低了小微企业的融资门槛。比如阿里金融推出的淘宝贷款,利率和小额贷款行业相当(日利息为万分之五左右),借贷方式灵活到借款人利息可按日计息,并且随支随用,有利于企业对资金的合理调配并最大程度降低利息支出成本。这无疑对中小企业来说具有很强的吸引力。
    对中小企业而言,理想的借贷模式应有如下特征:一是权威平台,金融借贷平台的权威性和品牌信誉很重要,这是为什么人们希望从银行中获得贷款支付的重要原因。二是有较低的借贷门槛。无论是资质还是资金要求。这点是银行的不足(虽然从政策层面银行正逐渐降低门槛,但在实行中仍存在诸多痼疾),而传统的民间借贷曾因此而风行天下,但由于政策限制、高利息及缺乏有效监管等原因导致风险重重而难成大气候。三是政策灵活。银行往往以月利息、季利息或者年利息为放贷标准,并且严格审查和执行。而对中小企业而言,借贷政策的灵活(比如可以随支随取、利息计算周期缩短按周利息甚至日利息计算等等)也是他们考虑的重要因素。四是手续简便,最灵活的银行借贷也往往需要有数周乃至数月的审批流程,并且对申请手续的严格众人皆知。随着互联网技术的发展,基于互联网乃至云的借贷技术将更受欢迎。
    而阿里金融的微贷技术由于同时符合了以上这些特征。这也是阿里微贷技术能够得以迅速发展的重要原因:推出一年多以来,已经为近10万家小企业提供了资金支持。
    显然,在当前大家都是探索如何解决中小企业尤其是小微企业融资贷款难的问题上,象阿里金融的微贷技术为这项探索提供了一个不错的思路,“阿里金融的微贷技术为国内解决小企业融资困境打开了一扇窗户”,北京大学国家发展研究院院长周其仁教授表示。这种微贷模式如能在全国推广,将是中小企业的福音。(文/石安)


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